Praxisbeispiele Finanzierung
Hier finden Sie einige Ergebnisse unserer Dienstleistung!
Beispiel 1)
4.200.- bis 28.000.- Ersparnis beim Kredit
Ein Kunde hatte bei seiner Hausbank noch einen Kredit für sein Einfamilienhaus. Er hatte einen endfälligen Eurokredit mit Saldo 100.000.- und einer variablen Verzinsung von 3,25%, Restlaufzeit 12 Jahre samt Zinsgleitklausel.
Er bezahlte monatlich 840.- an Kreditrate. Wenn die Zinsen auf 5,25% steigen würde sich seine Kreditrate auf 938.- erhöhen und bei 7,25% auf 1.042.-
Wir konnten einige gute Angebote mit verschiedensten Banken aushandeln. Das Beste Angebot mit variablen Zinssatz lag bei 1,5% und einer Rate von 799.-. Das beste Fixzinsangebot lag bei 1,625% für 10 Jahres Fixzins mit einer Rate von 805.-
Der Kunde entschied sich für die Fixzinsvariante. Fixzins bedeutet der Zinssatz kann nicht mehr steigen oder fallen, somit bleibt die Rate die gesamte Fixzinsperiode gleich. Durch die derzeitig niedrigen Zinsen bezahlt der Kunde trotz Fixzinssatz nur mehr die Hälfte an Zinsen!
Natürlich bringt eine Umschuldung etwa 5% Nebenkosten mit sich. Trotzdem spart sich der Kunde mindestens 4.200.-. Der Zinssatz bei seiner Hausbank war variabel, würden die Zinsen steigen dann wäre erheblich mehr zu bezahlen. Bei unserem Fixzinssatz dagegen bleibt die Rate gleich. Nur in den letzten 2 Jahren gibt es einen variablen Zinssatz mit 1,25% Aufschlag 3M Euribor. Durch den dann noch vorhandenen geringen Kreditbetrag ist das Zinsänderungsrisiko aber vernachlässigbar.
Saldo 100.000.-
Löschungskosten 200.-
Kosten der Umschuldung 5% 5010.-
Neuer Kreditbetrag 105210.-
Monatsrate alt |
Monatsrate Neu bei 105.210.- Kredit |
Ersparnis in 10 Jahren |
|
Zinsen bleiben niedrig | 840.- | 805.- | 4.200.- |
Zinsen steigen auf 5,25%* |
938.- | 805.- | 15.960- |
Zinsen steigen auf 7,25%* | 1.042.- | 805.- | 28.440.- |
*nominal Zinssatz, der eff. Zinssatz ist höher. |
Die tatsächliche Ersparnis in 10 Jahren beträgt daher mindesten 4.200.- wenn die Zinsen nicht steigen,
sollten diese steigen erhöht sich die Ersparnis theoretisch bis auf 28.440.-. In der Praxis wird die tatsächliche Ersparnis irgendwo zwischen 4.200.- und 28.440.- liegen.
Unser Kunde denkt im Prinzip nicht mehr an seinen Kredit. Die Rate ist die nächsten 10 Jahre fix, egal ob ein Aktienchrash kommt, der schweizer Franken auf- oder abwärtet, die Europäische Zentralbank die Zinsen erhöht oder sonstige Sachen passieren die ein normaler Konsument nicht beeinflussen kann. Er ist auf der sicheren Seite - SICHER mit HELM sozusagen :-)
Natürlich ist diese Berechnung nicht auf den Euro genau sondern eine vereinfachte Wiedergabe. Vollständigkeitshalber sei erwähnt das es sich hier um kein Angebot für einen Kredit handelt und sich die Kreditkonditionen nach verschiedenen Kriterien wie Bonität, Schätzwert des Hauses, Kredithöhe, Marktumfeld, usw.. richtet die immer verschieden sind.
Beispiel 2)
18.000.- weniger Kreditzinsen
Aufgrund unserer Verhandlungen konnten wir bei einer bestehenden Bausparfinanzierung einen günstigeren Zinssatz aushandeln. Bis dahin hatte der Kunde einen variablen Zinssatz zwischen 3% bis 6%. Wir konnten für die nächsten 10 Jahre einen Fixzinssatz von 2,25% aushandeln. Das bringt dem Kunden eine Gesamtersparnis in den nächsten 10 Jahre von mindestens 18.000.-. Sollten die Zinsen steigen könnte die maximale Ersparnis sogar bis zu 90.000.- betragen!
Beispiel 3)
49.524.- bis 106.723.- Ersparnis
Der Kunde hatte ein bestehendes Bauspardarlehen von 197.768.-. Durch die Umschuldung erspart er sich mindestens 49.524.-. Wenn die Zinsen in den nächsten 22 Jahren steigen, steigt die Ersparnis bis auf 106.723.- da dann auch die Kreditrate beim Beuspardarlehen gestiegen wäre.
Hier die genaue Auflistung:
offener Saldo 11/2015 |
monatliche Rückzahlungsrate derzeit | monatliche Rückzahlungsrate bei 6% Zinsen | Restlaufzeit | Zinssatz | Gesamtkosten |
Ersparnis |
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Bauspardarlehen | 197.768.- | 1.123.- (3%) | 1.353.- | 264 Monate (22 Jahre) | zw. 3% und 6%, derzeit 3% | 1.126.- x 264 = 297.264.- | |
49.524.- |
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Neuer Kredit inkl. aller Umschuldungskosten |
212.000.- | 1.095.- Fixzins 15 Jahre | 1.095.- Fixzins 15 Jahre | 226 Monate ( 18 Jahre 10 Monate) | 1,65% fix für 15 J, danach EZB + 0,975% | 1.095.- x 226 = 247.740.- |
Der Kunde wollte die Rückzahlungsrate in etwa gleich lassen und erspart sich so 3 Jahre und 2 Monate Kreditrückzahlung. Da er nun einen 15 jährigen Fixzinssatz hat, kann sich die Rate bei steigenden Zinsen auch nicht mehr erhöhen. Das Bauspardarlehen hätte sich bis auf 6% Zinsen erhöhen können.
Die Mindestersparnis beträgt 49.524.- ,wenn die Zinsen beim Bauspardarlehen auf dem Tiefststand (3%) geblieben wären.
Die Maximalersparnis beträgt 106.723,82 , wenn die Zinsen in 2 Jahren beim Bauspardarlehen auf 6% gestiegen wären.